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原标题：海发行破产！中国首家银行倒闭清算20年，储户最高赔付获50万 位于海口市滨海大道12号的富南大厦曾经是海发行总部。如今，门口的两座人体铜像已经难觅昔日的光辉，变得斑驳不堪，挂在大门上方的“海南发展银行”几个大字同样锈迹斑斑。 现今，海发行的总部仅有银行托管组和清算组驻扎在里面。 1月3日，有网友在百度贴吧中提问，“银行破产后储户的赔偿额怎么算？”，在这篇帖子的评论区，不少网友都提到了海南发展银行，这家新中国成立首家的商业银行，最终却以破产清算收场，时至今日，海发行历时20多年的破产清算仍未结束。
事实上，海南市民排队取款的场景还历历在目：1998年春节后，大量客户涌入海发行排队取款。 当时亲历挤兑风潮的海发行工作人员描述：“先是储户怀着恐慌心理涌向营业网点，然后是各营业网点对取款人设最高限取款金额，再接下来是银行方面发放取款预约号，独特的‘街景’在经历了近两个月后才逐渐消失。” 毋庸置疑，海发行的破产清算也让储户担忧，自己存款的安全性从何保障？根据我国的《存款保险制度》中规定，银行破产后，为储户赔付最高50万的额度，基本可以满足我国的大部分家庭。 01 1998年春节，海口市街头。 凡是街道上有海发行营业网点的地方，等候取款的人排成一字长龙，从室内延伸至马路上，大家都心急地往网点内探头。 对于海发行来说，这个春节似乎并不好过，春节刚过，就有不少客户开始将本金及利息取出，转存其他银行，并表示因为利息降低，不再信任海发行。 当时亲历挤兑风潮的海发行工作人员描述：“先是储户怀着恐慌心理涌向营业网点，然后是各营业网点对取款人设最高限取款金额，再接下来是银行方面发放取款预约号，独特的‘街景’在经历了近两个月后才逐渐消失。”
超常的兑付压力，使得海发行的其他业务已经基本无法正常进行，应对储户提取存款几乎成了海发行这段时间里的全部活动。 与此同时，未到期的储户也开始提前取走存款，并且同时出现了各种各样的谣言，最终引发了大规模的挤兑。为了应对兑付，海发行规定了每周取款的次数、每次取款的限额，而且优先保证个人储户的兑付。 由于情况严重，次数和限额规定一变再变，使得储户每次能取到的钱越来越少，而每月可以取款的次数也变得越来越少，加剧了个人储户的不满情绪，而单位储户几乎都难以从海发行提出款项。 同时，由于房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷款也难以收回。有的营业部为了减少储户挤兑，同时吸引存款，开出了18%的存款利率，但此时已没有人愿意再把钱存入海发行。 为保护海发行，央行急调34亿元资金“救火”，但这对于有着巨大资金缺口的海发行而言，只是杯水车薪。 02 海发行的转折危机来自于一次政策性的兼并。 在海南房地产泡沫时期，多家信用社通过高息揽存的方式开展业务。这也直接造成了多数城市信用社高进低出、食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，由此进入了严重违背商业规律的恶性循环。 于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用社的通病。随着房地产泡沫崩溃，信用社陷入了大量不良资产的泥潭之中，而对储户承诺的高利息也加剧了这些信用社经营的困境。 到1997年底，已经有几十家信用社资不抵债、无法兑付到期存款，导致了多起挤兑事件。对于这些单位如何处置各方意见不一，但最终达成了“让海发行背起来”的意见。1997年12月，28家信用社并入海发行。
这28家信用社及关闭的5家信用社的加入，使得海发行账面上实力增强——海发行的股本金增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元。 但是，同时也让海发行背负上了沉重的包袱，因为这些被兼并的信用社除了少数几家能够维持之外，其他的除了一些被套在手里的土地和房产之外，可以说就是一个空壳。 而且，兼并后的海发行员工人数剧增到了3000多人，是原来的数倍。正是这次兼并，最终使得海发行走向了末路。 有业界当时评论称，海南政府此举是“弱弱联合”。这意味着即将建立的海发行一起步就背负上了沉重的包袱。 03 至今仍在破产清算的海发行不禁让各位储户发出疑问，存款的安全性从何保障？我们该如何信任银行？ 2015年颁布的《银行存款保险制度》提供了一种解决方案。 据《存款保险条例》中介绍，存款保险是各合法存款机构按一定存款比例为储户缴纳保险费，建立存款保险准备金，当存款机构发生经营危机时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，稳定金融秩序。 目前，全球已经有111个国家实行了存款保险制度。 在我国的存款保险制度中，主要实施限额偿付，最高限额50万元人民币，超过的部分，将从破产银行的清算资产中受偿。根据央行最新公布的数据，截至2019年7月，全国住户人均存款不足5万。50万元的保额，对99%中国老百姓来说，都已绰绰有余。
中国人民银行办公厅主任周学东撰文指出，截至2018年6月末，存款保险已对194家投保机构采取早期纠正措施，其中要求补充资本的129家、控制资产增长的40家、控制交易授信的21家、降低杠杆率的10家。 2019年，央行又推出了存款保险基金，“存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，这体现在通过制定和公布《存款保险条例》，条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付。” 央行负责人黄晓龙表示，“存款保险基金不仅加强了对金融机构的市场约束，促使金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全；同时，存款保险也是对现有金融安全网的完善和加强。” |
