|
昨天，看到支付宝账单的那一刻，据说很多人都哭了……
（在支付宝里搜索“2019年度账单”可以查看你的…） 这估计是你们一年中最富有的时刻了！
趁着大家痛定思痛，我要说点你们平时听不进去的话： 对花钱这件事，我向来的态度都是——”如无必要，勿增实体“。 说实话，花钱就是致富最大的敌人。大多数人的第一桶金，不是创业开挂，不是拆迁中彩……只是单纯靠攒。 更多人，整天嘴上追寻财务自由，可别说攒钱，连身处财务风险都不自知。 我一个朋友，去年被华为“优化”裁员以后，去了平安，本以为赶在40岁前，找到了可依靠到退休的公司，结果上个月，突然被HR约谈要他离职。 作为一个资深技术人员，这些年他收入不低，但每月2万多的房贷，家有生病的老母亲，月光也是家常便饭，说到这些，他眼眶一下就红了……
对于多数人来说 ，比起财务自由这个终极目标，财务健康才是当下最重要，却往往被你们忽略的事情。 所以我强烈建议，在这岁末年初的时间点上，大家复盘一下自己的财务状况，总结得失、查缺补漏。为了更好的生活，每年都花点时间做下这个功课，很有必要。 怎么才算“财务健康”呢？ 我爱了很多年的衩姐，总结得很到位—— - 完全的经济独立 - 抗风险能力 - 满足合理的物质欲望和爱好 说白了，就是扪心自问： 现在欠的债未来还的上吗？ 赚的钱够花吗？ 手头现金可以应付短期支出吗？
这三个问题，用 财务分析的术语来说，就是偿付能力、盈利能力、流动性。 偿付能力——资产负债比、每月偿债比 盈利能力——净资产收益率、投资资产比 流动性——流动性比率 下面，我就来手把手教大家，怎么通过它们对应的指标，来评估自己的财务健康程度。最重要的是，我们可以借助指标，直观地看到自己哪些地方有问题，然后针对性解决。 偿付能力 衡量家庭债务负担合理程度的指标，一般有两个——资产负债比、每月偿债比。 先说资产负债比，计算公式给到你：
举个栗子。 现在一个家庭有房子、车子加一起市值500万元，存款50万元，欠银行贷款200万元，其它忽略不计，那么现在这个家的负债率是200/（500+50）≈36%。 这一指标，50%左右为宜，如30-60%是合理幅度，超过70%意味着风险太高。但要注意，指标太低，也不是好事，这意味着你放弃了使用财务杠杆，等于失去了加速财富增长的可能。
再说月收入偿债比：收入偿债比=月债务偿还额/月收入 这很好理解，就是你月收入拿去还债的比例，比较理想的比例是40%以下。也就是说，如果你家每月四成以上的收入都拿去还贷，就该想想怎么降低负债了。 盈利能力 盘完负债，再看看我们的赚钱情况。 除了关注当下净资产收益率（这个大家都懂的，不多说了），还需要重视自己的创富潜力，即投资资产比=投资资产/净资产。 这里的“投资资产”，是指能够持续为你带来现金流收益的投资。 比如你有一套房子，拿来出租赚钱，那这套房就是你的投资资产；反之，如果这套房是自住房，那就不算投资资产。此外，股票、基金、债券、存款等金融资产，都属于投资资产（下图红色圈圈部分）。
（红框两项相除就是“投资资产比”） 这个指标越大，说明自己手头，可用于生钱的资金越多，未来获取被动收入的可能性越大，也就是富有的潜力越大。 我经常说，要致富，被动收入才是王道。像上面说那个朋友，高收入高花销，平时忙得也没心思理财，这个指标低到忽略不计，现在工作不顺，风险一下就暴露了。如果有被动收入兜底，他也不会这么窘迫了。 当然，这个指标只代表一种可能性，要把潜力转换为实打实的赚钱能力，那还得学好理财，被动收入不等于躺着等天上掉钱。 流动性 手头该留多少钱，我们可以这样衡量——流动性比率=流动性资产/每月日常支出。所谓流动性资产，就是能随取随用的钱，比如现金、活期存款、货币基金等等。
（红色部分就是“流动性资产”） 这个指标的合理水平，说白了就是留足3-6个月的生活备用金。现在经济形势不好，各行各业都挺动荡，我一般都建议留足6个月的备用金，更安心些。 算完上面四个指标，你基本就能判断出自己或家庭财务健康程度了。如果还不放心，可以照着下面这张表里的其他指标，选出自己关心的核查一遍。
小助理算完以后，哇一声哭出来，刷卡一时爽，还款火葬场，指标教我重新做人啊。
介绍了那么多，是不是每个都要算一遍，全”达标“了才能好好做人？ 不尽然。在具体场景里，更关注哪些指标，取决于不同的财务目标，这是因人而异的。 比如我一姐们，就特别关注 财务自由度指标，因为这关系到她的职业心态。 刚工作的时候，她大部分收入就是工资，那就得当牛做马996。现在，她40%的收入都自于财产性收入，在职场中底气就强多了。她说，等提高到50%的时候，她就随时可以对老板说，Fuck you！老子不干了！
再比如，如果所在行业决定了收入增长缓慢，那就需要重点分析日常性支出和特殊支出占收入的比例，从节流上多想办法。 就说小助理吧，之前每天都要喝一杯咖啡，一周5杯。 我跟她说，照你这喝法，一年260杯，得花5200元，假如工作三十年，光是买咖啡这一项，就要花掉15.6万！ 她想想自己每月工资水平，马上戒掉了星爸爸。类似这种非必须的高频小额开支，如果控制住了，你还愁没钱拿出来投资？
最后，就是要注意家庭资产的结构，既要保持一定的流动性，也要兼顾资产的收益性。 如果你是保守型投资者，就多配置一些保本型资产；如果能接受较高风险，可以考虑适当配置股票型基金，博取更高的投资回报率。 我建议，每年给自己做一次这样的财务健康度的评测，并根据结果，不断去优化日常收支。财务自由不敢保证，但至少能确保，风险会离你远远的。 |
