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□刘彦昌 随着河北、辽宁两省11月30日开始正式实施车险缴费实名制，目前全国已有江苏、河南、新疆、青海、甘肃、广西、江西、山东、安徽、海南、广东、浙江、重庆、福建、湖南、陕西、湖北、四川等省（区、市）推行此项政策。
保险公司和车险消费者之间存在“信息梗阻”，而许多车险消费者对此并不知情。如果你是一位通过第三方投保的车险消费者，在你毫不知情的情况下，可能已经成为保险中介或代理机构利益博弈的筹码。虽然你在一家保险公司投保，但是保险公司并不一定知道你的真实联系方式，而你也不知道保险公司提供的各项增值服务。而此时，你的真实信息有可能已经被保险中介机构甚至业务员“雪藏”。 如今，在汽车销售利润越来越微薄的情况下，代理销售车险成了汽车4S店的一项重要利润来源，车险常常被作为附加条件，半强制地让消费者在店内购买。 车商渠道是财产保险公司非常重视的一条业务渠道，各类汽车销售商（多有保险兼业代理职能，大的汽车销售商下辖众多4S店）是保险公司竞相争取的对象。销售商居于保险链条的中端，可以从保险机构拿到高额返利，有的甚至能达到保费四成以上。4S店深知客户资源的重要性，因此并不会将完整的客户信息交给保险机构，而是自己掌控起来开发利用。 无法掌握客户的真实联系方式，让保险机构颇为头痛：一是无法为客户提供增值服务以增强客户黏性；二是无法对优质客户续保，只能坐等资源流失。 因为“信息梗阻”的存在，车险消费者丧失的不仅是知情权和选择权，而且无法享受保险机构提供的各项增值服务。以某财产保险公司为例，为客户提供的增值服务有客户节回馈、优惠续保、公益讲座等；金卡客户还可享受更多免费增值服务。这些本该由客户免费享受的增值服务都会与客户无缘。悄无声息中，客户的权利就这样被剥夺了。 另外，中介机构隐瞒客户真实信息还会产生许多弊端，比如违背保险客户意愿擅自签单，随意转售改变客户的保险意愿；业务员垫付保费产生资金清偿纠纷，随意返利造成市场恶性竞争；代替客户签字，增加保险机构理赔诉讼风险。 对车险市场存在的问题，监管机构从不手软，一方面加大处罚力度，对部分机构做出罚款、停业，甚至取消高管从业资格等处罚；另一方面不断加强制度建设，从源头进行规范管理。 2018年6月，银保监会发布了《保险实名登记管理办法（征求意见稿）》。之后，各省根据实际条件，陆续开始推行车险缴费实名制。截至目前，全国绝大多数省（区、市）已经开始实施。该措施对于保护车险消费者的权益、维护规范有序的车险市场环境、防范金融风险起到了重要的作用。 随着车险缴费实名制实施范围逐步扩大，车险消费者和保险公司间的“信息梗阻”将会彻底打通，消费者也将拿回应得的知情权和选择权，享受应有的各项增值服务，车险市场也将更加透明、规范。 |
