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俗话说：有借有还，再借不难。借钱的前提是能还钱，依次类推才能形成良性循环。有人说：凭本事借的钱，为什么要还。可以不还，但要承担对应的责任，比如非暴力催收，征信体系的彻底毁损，以后想从正规渠道借钱贷款基本再无可能。 信用贷款（信贷）：以一定信用值作为还款能力证明的贷款，比如上班族可以用打卡工资流水证明，事业单位公务员可以用公积金，此处公积金不是按揭住房公积金贷，而是基于公积金做的信贷，还有如果有商业保单，按揭房月供证明，这三类包括公积金、商业保单、月供证明，做的信贷，一般称为放大贷，就是基于此三类的缴纳额度，然后将缴纳额度放大N倍，即为你能贷款的额度，比如你的商业保单保费一年5000，将保费放大50倍，你就可以贷25万。这里的逻辑是具备这些条件的群体，本身就具备一定的还款能力，所以无论是银行渠道还是金融机构都愿意基于以上条件进行放贷批款。除了以上条件，如果有全款房，可以做房值贷，有汽车，可以做汽车抵押，汽车抵押不属于抵押贷款，而是信贷的范畴。 抵押贷：一般以房屋抵押最为常见，全款房只能做一次抵押，也是俗称的一抵，而按揭房因为本身已经属于抵押性质，所以只能做二次抵押，也称为二抵，另外由于二抵等于叠加了两次贷款，所以很考量还款能力，另外也为了规避以贷养贷，所以有时二抵会审核比较严格。抵押贷的条件一般从抵押人和抵押物两个方面考量，抵押人一般年龄不超过60，超过60的需要子女出面，另外征信要求一般良好，具备一定还款能力，而抵押物，就是房屋性质一般以70年的商品住宅公寓为佳，其他性质诸如经适房、央产房、房改房，有的渠道也能处理，且房屋面积和楼龄也有限制条件。另外抵押贷根据用途一般分为消费贷和经营贷，消费贷一般额度最高在100-200万，而经营贷是为了企业经营周转需要，所以额度一般高达千万级别以上，当然额度的需求也要根据房产的估值而定。 网贷：以上信贷和抵押贷基本都需要面签，线下放款，而有些人之所以选择网贷，就是图便利，不用实地跑，网贷APP在线申请，小额贷款很快就能到账，准入门槛低，条件宽松，有些不具备信贷和抵押贷条件的人群，选择了网贷。选择正规放贷主体的网贷，本身问题不大，比如百度有钱花、京东金融、蚂蚁借呗、微粒贷等，另外一些银行自身的贷款APP也可以使用，但以上网贷审核还是相对严格，另外有大数据风控，征信大数据一旦有污点，很难在以上正规APP上借到钱。于是就转向了其他审核门槛低，但是利息较高的网贷APP，而一旦没有及时还款，就可能面临催收，甚至会面临暴力催收，目前也是国家打击的重点，或者就是寻找新的网贷，拆了东墙补西墙，结果陷入了无底洞。所以开篇才奉劝：网贷有风险，选择需谨慎。借贷之前先掂量一下自己几斤几两，理性消费，别攀比，需求合理资金解决渠道，别自讨苦吃，拖累了自己，也拖累了家人，网上曝光被网贷暴力催收逼得走上不归路的案例比比皆是。 小贷：小贷一般是机构行为，就是营业范围具备小额贷款资质的公司，可以自己放款，利息可能比银行渠道较高，但是审核和放款比较快，适合短期资金周转但又不符合银行资质的群体。 P2P：其实P2P是一个双向行为，一个正规的P2P平台，是同时存在放款方和借款方，平台只是提供一个撮合交易的地方，对于放款方就是理财行为，可以用闲散资金放到平台，设定一定周期的利息，设置一个标的物，有人领取则生效。而对于借款方就是贷款行为，既可以把个人资金需求设置为了标的物，也可以领取对应放款方的标的物，双向选择，其中平台为双方做大数据风控。但目前很多爆雷的P2P平台，是将放款方的资金统一放入了一个资金池，而不是单独的标的物，导致资金池的钱存量较大，而很多都被平台方挪为私用，为了兑现放款方的理财收益，只能不停的以更高收益率吸引更多放款方进来，直到这个击鼓传花的游戏无以为继。 普通人贷款其实就关心几个维度：贷款额度、贷款利息、放款速度。 结合以上分类，分别就三个维度进行对比说明。 贷款额度：抵押贷＞信贷>小贷>网贷，抵押贷经营用途根据房产估值可以高达千万，消费用途也有百万额度，信贷目前根据信用条件不同，有些也可以叠加到百万级别，小贷一般是百万以内都可以，网贷有的额度需求几千都可以满足。另外补充说明的是，有时会看见质押，质押是和抵押相对的，抵押的放款渠道一般是银行，而质押的放款渠道一般是具有国家放款资质的相对比较大的金融机构，贷款额度基本可以抵押相当。 贷款利息：网贷＞小贷>信贷>抵押，这里普及一个概念，利息如果按照百分比比较好理解，但是经常听到几厘几分，这个怎么理解，如果按照年化率1厘，那就是一年1%的利息，贷1万，1年利息100，如果年化率1分，那1年就是10%的利息，贷1万，1年利息1000；而如果月息为1厘，那就是1月按照0.1%的利息，贷1万1个月利息就是10，一年120，而如果月息为1分，那就是1月按照1%的利息，贷1万1个月就是100，一年就是1200,；以此类推，日息1厘，那就是1天按照0.01%，贷1万1天利息1，一年就是365，如果日息为1分，那就是按照1天0.1%核算，贷1万1天就是10，一年就是3650。网上说的714高炮等，就是7天一个周期或者14天一个周期，按日息算的，利息对比下来明显比月息和年息核算的高很多。 放款速度：网贷＞小贷>信贷>抵押，网贷审核门槛和借贷金额较少，因此放款很快，基本当天申请当天到账，甚至几个小时就能操作放款，而后面几个由于都会涉及到线下面签审核，所以放款相对慢一些，小贷和信贷如果审核资质没问题，一般也能做到当天放款，最晚不会超过3个工作日，而抵押贷相对较慢，因为材料审核较为严格，且流程较为复杂，一般在20个工作日，如果选择质押，审核相对银行较为宽松，因此放款比较快，有时也能做到当天放款，但是追求快，就要承担比银行抵押高的利息，二者不能兼得。 最后再次提醒一句，网贷有风险，选择需谨慎。一旦网贷申请的太多，后期再想申请正规渠道的信贷或者抵押贷，无论是银行还是金融机构，被拒的风险会很高，尤其是缺乏还款能力的大学生和刚步入工作不久月光消费的工薪族，谨慎选择网贷，如果选择，也要选择正规放款主体的渠道，比如百度有钱花、蚂蚁借呗、微粒贷，或者一些银行的APP，但不要多点，理性消费，按时还款，维护自己的征信，当你后期真正用钱时，比如买房买车，才能从正规的银行渠道贷到自己的想要的钱。
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