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我先提一个问题： 必配的4种人身健康险，您配吗？ 呸呸呸，说错了，是你了解吗？ 首先，一个成年人合格的保险方案，要有四大护法： 重疾险、医疗险、意外险和寿险。
这4大护法，也被行内认定为是必配的人身健康险。 如果配齐了，我用发型打赌，没人敢说你的保险方案不完整。
1、重疾险 全名重大疾病保险，也叫 你患重疾我给钱。 这种保险的特征，在于补偿的形式是[给付]。 给付的意思是，我不管你啥情况，总之你这样了我说的那样，我就赔你说好了那样多的一笔钱。 用百科式的说法： 被保人患重疾，保险公司给付一笔费用。 这笔钱用来干啥，保险公司没要求，你可以不花，也可以乱花。
但作为过来人告诉你，本质上重疾险赔的钱，对你的作用就两个： A. 用于治疗，B. 经济补偿。 缺乏生活经验的少年，看向重疾险的脑子只有A。 但经验丰富的长者会告诉你，AB都要在手，一个不能少，而且B会大于A。 我举个栗子： 我有一个朋友的朋友，叫阿民。 27岁的他风华正茂，虽然总为夜里只填满双人床的一半空虚，但白天好歹是个体面的程序猿，手握20万年薪，跑赢了深圳80%的打工仔。 如果拿二八定律来看，他就是决定这座城市生死，说八八不敢回的二。
强如这样的人物，也在16年买了一份重疾险，保额整整50万。 一旦获赔，他能拿到足以捍卫自己的城市地位，至少2年的钱款。 历史告诉我们，伟大的人，生命总有波折。 阿民在17年，被查出患癌，真赔了50万。 20万拿来治疗，剩下30万进了自己口袋。 人没事，还赚了一笔，阿民逢人就夸自己的先见之明： 没买保险，进医院是烧自己的钱给别人发工资， 买了保险，进医院是烧融资的钱给别人发工资。
心态影响治疗效果，阿民这么快能活泼乱跳，不是没有道理的。 但他还是太年轻，没接受过生活的洗礼，只看到了A，忘记了B。 你想想，阿民治疗期间，不上班了是不是？治疗完了，术后休养，也不上班了是不是？ 没上班，就没有主动收入，没有主动收入一年，阿民的20万年薪就打水漂。 没收入，无问题，只要人没事，手在，就还能赚钱。 但你要想，一年没用的手，手速能跟得上时代的步伐吗？手法能跟得上时代的变化吗？ 阿民的手，已经不是原来的手了，至少再用个半年，才能回到原来的收入水平。 再加上可能错过的加薪机会，接近损失10万。 这时候我们再算一笔账，阿民治疗花了20万，还剩下的30万元，刚好够补偿这次因病造成的经济损失。 阿民笑完又哭了，原来没赚到钱，辛辛苦苦在医院躺了那么久，白干了。
呸，我一个回旋踢就过去，如果花自己的老婆本看病，你还能叼里叼气躺在医院煲剧，还调戏人家护士小妹妹？ 要真想赚钱，有医疗险，才有这个可能。 2、医疗险 准确说法，叫商业医疗保险。 因为它的同胞兄弟“医保”（社会医疗保险），你已经熟到可以一起看病。 区别于重疾险，医疗险的补偿形式是[报销]。 看病花多少，给你报多少，要多点没有，要少点可以不报。 通常，医疗险会分为“百万医疗险”和“小额医疗险”。 百万医疗险有1万免赔额，低于这个数的医疗费不报，可以理解为只管大病。 小额医疗险一般0免赔额，保额基本在1万内，只管小病不顾大病。 前面说阿民如果有医疗险，才能赚钱，指的就是百万医疗险。 你想啊，阿民治疗花的20万，直接用医疗险报销了，除去经济补偿的30万，结余20万进自己口袋。 阿民除了下海干活，还可以想想会所嫩模了。 3、意外险 意外险人手一份，特别是爱作死的。 因为大部分的意外，都源于作死，大部分作死导致的意外，意外险都能赔。 包括出门调戏良家恶犬，被咬了；解锁高难度新姿势，腰折了。 只要是意外伤害，意外险都能赔的你服服帖帖。
一个正常的意外险，保障责任分为 “意外身故/伤残” 和 “意外医疗”。 用惯了阿民，就不换阿猫阿狗了，继续拿你举栗： 如果阿民开车只惦记右边姑娘的大胸脯，跟来车撞了，可能会有3种结果： 1. 人挂了，意外险赔付身故保额； 2. 人残疾了，根据残疾等级赔一笔钱； 3. 人受伤了，意外险报销医疗费用。 无论哪种结果，只要是意外伤害造成的，意外险都能发挥作用。
不过我也提到，意外险只管意外伤害，怎么判定是不是意外，你说了不算。 这个意外伤害是有明确定义的，要符合4个因素： “外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。 所以意外怀孕左转找妈妈，意外猝死右转找寿险，意外险是不管的。 (有部分保猝死的意外险… 属于特例)
4、寿险 寿险很特殊，要么人死了赔钱，要么人全残了赔钱。 (此处的全残，指的是肉体全残，生活无法自理的那种。精神全残啊，脑残什么的不算。) 听着不吉利，用起来真香。 没赚多少钱，要真挂了，娃咋办，爹妈咋办，老婆没钱要改嫁咋办？ 这些问题，有钱就能解决。
寿险会让你认识到，你人不重要，但是钱重要，你人不在了，只要钱给到位，家里也能乐呵呵的过下去。 这就是寿险的意义所在，人没了补偿一大笔现金，确保家人能维持正常的生活水平。 我自己很喜欢寿险，也买了巨额寿险，每天照镜子就想想自己会怎么挂掉，一夜成为圈内知冥首富。
要是我挂了，家里经济条件更好了，还能多惦记我，给我多上几炷香，多好。 5、结语 我从业这些年, 遇到很多买保险的童鞋, 操作相当朋克。 只要买了一份保险，就自我满足，跟补了肾，就觉得自己是猛男一样魔幻。 问买了什么保险，说不明白，也不操心。 我佩服这样只花钱，不问用处的英雄
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