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“富不过三代”这句话，从古至今无不困扰着财富创造和拥有者们。 随着财富管理日趋全球化，中国数以百万的民营企业，财富家族面临着对财富传承方面的困惑与担忧。要打破这一“魔咒”，我们不得不直面关于财富传承这个问题，也急需克服这个“魔咒”的“神器”。 大家都知道，保险+信托，几乎是所有家族财富传承规划的标配，是家庭财务传承应用最广的工具。用制度的解决方法来应对人性的挑战，从而实现财富跨越时空的传承。
保险在财富传承中的作用 1、传承确定性 传承时间与对象由投保人来决定，财富不会被家族外的人分割。相对于其他的传承工具来说，这个确定性是独到的。 2、传承成本低 我们可以对比一下，其他财产传承方式的成本。 房产传承税务高：在房产过户过程中，我们要缴纳增值税、所得税、契税、印花税、五年以内的营业税等；如果是赠予，还有公证费、评估费；如果一直不卖或不过户到身后传承，还可能有遗产税、赠与税。 股权传承材料多：如果是家族企业的股权传承，同样会遇到所得税、印花税以及手续费。还需要提供能说明遗产归属的法律文书，比方说继承公证书、经公证的遗赠扶养协议、已经生效的法院的调解书、判决书等。 保单传承成本低：保单传承没有任何税和费。
3、传承的安全性 首先，保单是隐藏的财富，是隐性资产，不提供公开的查询。也就是说，当家族生意可能会有经营风险，或者有诉讼的时候，所有的银行资产、房产、股权，这些显性资产都要提供公开查询。只有保单这种隐形的财产，是不提供公开查询的。 其次，保单传承是有效的传承，可以约束受益人对财产的实际支配权。也就是说我们把钱给到后代，但是控制权还在手，不是一次性的给到受益人，而是分期、分年、分批。我们用年金保险的形式给到受益人，这样就约束受益人对财富的实际分配，支配权。 保单的这些权利是受到法律的保护，可以实现税务筹划和债务隔离。
以上是我们探讨保险在财富传承中不可替代的作用，包括传承的确定性、传承的成本低、传承的安全性三个方面。 人们往往认为资产传承、避税避债离他们还很遥远，我还没老、还没病，暂时不考虑。孰不知风险是无处不在的。 而保险代理人的工作职责就是要帮助客户做好财富规划，让他们把打拼一生积累财富按照自己的意愿和想法，传承给他们选定的人，不留遗憾。 财富传承除了要防范人身风险，还需要警惕政策风险。 |
