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对于不同的资产数量，应该如何投资，分别是 10 万，50 万和 100 万，应该采用什么样的方法或者配置策略，才能保证安全的情况下，获得稳健的收益呢？ 如果你有10万块 10 万元是很多人投资理财的一个入门级数字。毕竟，对大部分人来说，身上有个一两万，是还没有理财投资意识的，反正放哪都差不多；那有了十万元？投资理财时究竟该如何分配呢？ 首先你得了解你自身的情况与需求，这个最重要的是年龄和收入，根据这两个情况，确定风险资产的比例。 有一个经验公式：高风险资产的比例= 100-你的年龄。 例如，如果你今年 20 岁的话，可以将 80% 的资金投到高风险投资中，年轻就算输了，大不了从头再来； 但如果你今年已经 60 岁了，那投资高风险产品的比例就要控制在 40% 内了。毕竟年纪大了，已经承受不了风险了，并且获得收入的机会越来越少，一旦投资损失，老年生活会很苦逼。这就是过去几年很多人的退休金给 P2P 骗走以后，有的甚至会自杀的原因。
其次就是你的收入来源：如果你薪资不高，每个月付完房租或还完房贷，再除掉各项生活开支后，只能攒下一两千块，这 10 万块是你辛苦两三年攒下的，投资还是偏保守点好；如果你收入在节节攀升，这 10 万块对你来说，也就几个月的薪资，自然就可以用它来多投资一些风险高些的产品。 另外就是看你这笔钱的用途，这个决定了你的投资期限。 如果短期内有大的用钱需求，像买房、买车、生娃等，那么应该将大部分用在风险低一些的固收产品中比较好，风险高一些或投资周期长一些的品种，尽量少投或不投。 如果这笔钱近几年不会用到，只单纯用它来投资增值的话，可多分配一些到风险高一些、投资周期长点的产品中。 下面我们以一个具体的例子来说明：
例如小张，目前年龄 30 岁左右、年收入 10 万上下，目前暂时没有买房买车这类大的开支计划，投资风格相对激进一下，10 万元投资可大致这样分配： 保险：1 万元以内，除了社保之外，可以搭配重疾险、医疗险和意外险，其中重疾险买消费类的，意外险比较便宜，一年都只要几百元； 货币、债券基金：2 万元左右，可投资货币、纯债基金这类风险较低的固收产品，收益率在 3%—5% 左右； 基金：5 万元左右，建议直接配置指数基金，可以考虑中证 500 这样的小市值风格基金，波动略大，但是长期收益率也较高。 股票：2 万元左右，在 2018 年底这样的位置，可以适当买入具有核心竞争力，市场占有率高的科技类、大消费和大健康类股票。 当然，这并没有标准建议。如果你对某方面更专业些，如股票、基金等，自然可以多投这方面的；如果对一些完全不懂或没什么兴趣，像黄金、美元等，也可不必配置，关键是适合自己。 最后，虽然我们说的是 10 万元，但并不是非得要达到这个数才能开始的，理财意识总是越早培养得越好。 就算你现在只有几千块一两万，在努力提高赚钱能力的同时，也可以先买个股票、基金试一试，主要是提升自己的理财意识。处于这个阶段的投资者，有点余钱，一不小心就花掉了，还是及早理财，强迫自己储蓄，对将来的人生规划有帮助。 如果你有50万 如果是 20 多岁已有 50 万闲钱，说明工作收入还是不错的。这时特别注意，继续把 90% 的时间和精力，放在事业上。这个阶段，收入上升的意义，远大于赚个三瓜两枣，或理财收益率多 3%。因为前者可持续性且无风险，后者难以持续增长。 如果是 30/40 岁中年人，大部分背着房贷、上有老下有下的压力、还有事业上年轻一代的冲击，这时候有 50 万闲钱，还是挺需要精打细算的。 如果是 50/60 接近退休的老人来说，退休工资有限。50 万基本属于未来养老和生病的最后经济保证了。所以，这个阶段的理财，就不要太刺激了，稳健第一。大部分老年人知识更新不及时，相对于年轻人，更容易被骗。 一般来说，有 50 万闲钱的，大部分是中年家庭，我们就以这个为案例说明，如何配置。
例如，王先生夫妇同为公司高管，今年都 40 岁，王先生的父母为已退休的 70 岁老人，身体并不是很好。王先生每月收入 2 万元，妻子每月收入 1 万元。夫妻俩买房后，还有 50 万元的活定期期存款。对于他们的情况，如何合理配置才能获得更高的收益？ 根据王先生夫妇的财务情况，每年的总收入为 36 万元。因为有房无贷，家庭生活质量整体来看是不错的。但是在家庭资产配置方面，相对来说就存在一些不足之处，分析了王先生家的财务情况，并结合家庭理财目标，可以这么重新调整： 首先，留部分家庭紧急准备金。 王先生家首先要从活期存款中拿出部分资金作为家庭备用金。家庭备用金一般为 3-6 个月的家庭月开支，因家里有老人建议留足准备金，以备不时之需，大概约为 10 万元。可将这部分钱放在银行活期存款。而鉴于王先生夫妻都是中年人，可将另外 40 万放在财付通或余额宝等货币基金里，可享受 3% 左右的收益。资金也能随用随取，家庭如需紧急使用资金时，就能随时拿出来使用。 其次， 添加家庭保障规划。 为防范家庭收入中断的风险，应买一些纯保障型险种，如意外险，重疾险，寿险等产品，建议把保险的年缴保费控制在年收入的 10% 以下，大概是 3 万左右。 因为夫妇俩是家庭的顶梁柱，无论哪个人出现意外，都会对家庭带来不小的打击，所以建议夫妻俩人购买保额为 50 万左右保额的重疾险，其保费差不多在 2 万元左右。 另外，结合老人的特点，可以考虑为父母配置些长期护理险和意外险， 每年保费为 5000 元左右。这些产品在购买的时候，从余额宝里面取出来即可。 最后，剩余存款，学会灵活配置。 除去必要的配置所需资金，也就是生活需要的 10 万，保险的 2.5 万之外，王先生家剩余 37.5 万元，暂时没有急用钱的地方，可采取多元化投资策略，分散风险的同时，获取相对高的收益。由于这笔钱短期不用，可以做一些较为长期的投资，配置的预期年化收益率为 8% 左右。 10 万元投入在银行理财，其预期年化收益率约为3.5%-6% 左右。10 万元投资到养老 FOF 上，作为将来养老金的补充。 剩余 17.5 万，以定投指数基金的方式参与，可以将大部分例如 10 万投资到上证 50 指数基金，这个是 A 股的蓝筹股结合，风险最低，赚一个分红的收益；剩下的 7.5 万投资到中证 500 指数基金上，博取更高一些的收益。对于 P2P 这种互联网理财，坚决不要碰，也许中间会有一些比较好的，但是覆巢之下，焉有完卵，一不小心，就血本无归了。 这个案例，提供了一个包括月收入和固定存款的大体规划，不过在实际配置中还应该考虑个人家庭的整体财务情况，合理安排投资资金、应急准备金以及保险规划资金的比例，做好个人的理财规划，真正实现财富保值和增值。 如果你有一百万 拥有 100 万存款的，算是高净值人群了，很多有百万元闲置资金的高净值人群来说，往往都会投资信托产品，对于这样的产品，我是持保留意见的。 首先是信托的真正的价值是做财产隔离，而不是投资理财；其次，从长期的角度来看，信托的收益率并不如偏股型基金。 我们这里假定李先生，60 岁，家里有 100 万闲钱，有房无贷，子女也都成家，家庭生活压力并不大，而且家庭的该有的保险都已经齐备。 对于李先生这样的高净值人群，资产配置，可以大致分成两个部分。
第一部分各种固定收益产品。 随着资管新规的下发，未来银行理财产品将打破刚兑，从法律上确保安全的就只有银行存款。 目前很多银行推出了大额存单和结构性存款，给出的存款利息远比一年定期高很多，有的小点的银行可以给出 5% 左右的存款利率，可以将 50 万用来买这种类型的产品，但是不要超过这个数目。因为根据存款保险制度，小于 50 万的存款，万一出了问题，国家会赔你。超过这个部分只有自认倒霉了。 其次就是国债和纯债基金，也需要配置。 国债分为储蓄国债、凭证式国债和记账式国债，其中凭证式国债最受欢迎，一般分为 3 年期和 5 年期，其风险性几乎为零，收益有保证，2014 年凭证式国债 3 年期票面年利率为 5% ;5 年期票面年利率为 5.41%。 纯债基金，长期来看，年化收益率超过 7%，而且安全性比较高。但是在经济下滑的情况下，这个收益率未来也会逐步降低，而且为了降低风险，应该分散在多个纯债基金上，特别要注意的是，最好是购买那些利率债为主的纯债基金。这部分可以配置 30 万。 第二部分，就是股票和股票基金。 由于李先生年纪到了退休，知识结构都老化，所以不要追求那些高风险的股票、CTA、衍生品之类，而是应该更多的做一些稳健的指数基金，这里建议购买上证 50 指数基金，红利基金、消费主题基金。 红利基金就是专门投资那些分红率很高的股票，每年获取分红和股价上涨的收益，消费主体基金是过去 10 年表现最好的指数基金之一，在未来中国的经济更多的是消费驱动的情况下，这类上市公司也会有更多的发展空间。 10 万、50 万、100 万不同的资金规模，都有相应的配置方案，大家可以根据自己的实际情况，对号入座。也许不一定完全适合您的需求，但是案例中的逻辑和方法是普遍适用的。 |
