|
老年人的生活中国目前已经进入老龄化社会，随着老龄化社会的到来，说道老人大家肯定就想到了风险，提到家庭成员的风险，特别是医疗风险，我们首先考虑到的就是老人。很多人在咨询保险的过程当中，不考虑自己反而先考虑老人，总是在问我们，老人到底有哪些保险可以买?以及老人购买保险过程当中需要注意哪些基本的问题? 我们今天就这个话题和大家来聊一聊，在聊老人保险之前，我们首先要知道一个基本的概念, 保险不是有钱就可以随时买得到。购买保险的两个基本条件必须要同时符合,才能够购买保险。第一个条件 就是健康，如果没有一个健康的身体，或是健康体检过程当中，指标有了比较大的异常，健康险、医疗险，这些保险就都没有机会购买了。特别是给老人购买保险的这一关是非常难通过的；另外一个条件呢，就是年龄，绝对不能超龄，特别是健康的医疗保险，他都会有一个投保的上限年龄，最大的年龄不能超过60岁。老人购买保险就有年龄限制，越早购买保险越好。 因为越早健康状况就会越好，越早年龄越小，保费相对来讲也会越少。所以建议大家，在年轻健康的时候就购买保险。但是遗憾的是，大多数人在健康，年青的时候是没有保险意识，通常会认为风险离自己很远，不需要现在考虑，等老了之后再说!回过头来我们再考虑老人保险的时候，又会面临这样和那样的限制，就会面临一个比较尴尬的境地。归根结底说来，保险是一个意识，是一种风险规划的手段，是一定要提前来做规划的。保险中有句话这么说，保险像降落伞，如果从天上掉下来，就永远不再需要了 ，说的也就是这个意思，购买健康医疗保险不是有钱，随时就能买的到的，跟我们的健康和我们的年龄都是息息相关的。
老年的幸福生活 那回过头来老人在购买保险过程当中应该是怎么样规划呢?以及所需要注意的一些问题？那首先，我们先来谈健康的这个条件，如果老年人的健康状况不是很好，特别是三高：高血压，高血糖，高血脂，是非常普遍的，还有一些冠心病，糖尿病等等，这些都是老人高发的疾病，通常我们叫老人病，那年龄越大，发生这些疾病的概率就会越大。我们大多数的老人都会面临这样和那样的一些问题，那如果是这样的情况，我们该怎么去购买保险，还能不能买得到呢？如果三高的指标超过健康告知当中要求的上限了，就买不了了。 在三高这种情况下，我们建议老人购买的保险，只能一种就是防癌保险.防癌保险又分成两种类型，一种的是储蓄型的防癌保险，保终身，存一笔钱，然后未来如果患了癌症就会赔偿一笔钱，如果没有事情发生，我们投入的钱也不会消费掉，最后也会拿回来；那还有一种方案就是医疗，什么是医疗呢?就是我们购买的防癌保险，不是赔付，一旦确诊癌症的话，他去医院住院的时候，这个医药费可以报销，报销的上限会有很大的保额，最多可以报销一百万。如果健康状况像冠心病这种老人，因为这些疾病和癌症不相关，所以只能购买癌症之类的保险。癌症类的保险相对其他的全面重疾和医疗来讲，要求就很小，他只跟癌症相关。这个很容易理解，像我们的三高，冠心病，它和癌症没有任何关系，而发生这些情况也不会赔付，他的并发症也不会赔付，因为他不是癌症。我们经常讲的癌症的保险，无论是医疗也好，还是癌症的赔付也好，这是老人购买保险的底线，就是他最后一道防线。如果这个癌症保险都买不了的话，那老人其他的保险就更难买了， 我们讲健康医疗保险。老人的健康状况，如果不是很理想，首先要考虑医疗和单项的防癌重疾。那这两者之间有什么区别呢？医疗本身它的杠杆作用比较明显，你给老人花个一两千块钱，一旦确诊癌症，在医院里面发生医药费的话，可以报销上限达到100万元，所以大家想一想这个杠杆还是很明显的。但如果是储蓄性的癌症保险的话，因为本金是可以返还，所以它的杠杆作用不是很明显，通常是1:3左右，如果我们转存10万元到保险公司里，未来发生患癌症的话，就会赔付30万元，如果没有患癌症，就是终身保障，身故还可以返还10万元。所以大家可以根据自己的财力和对保险的理解来去进行选择。我是非常建议两者都去购买，因为像消费型的癌症医疗保险投入不是很多，而我们的老人在这个年龄发生疾病的概率会很大。所以，必须要把握这个机会，两者进行组合。如果老人家是三高，是冠心病，糖尿病，他买不了全面的医疗和重疾，那他购买终身保障的癌症保险和癌症医疗保险，就是这个老年人购买保险的最后机会了。
老人的世界需要陪伴另外我们可以增加一些意外的保障，这个意外的保障和健康的相关度就不是很大了，出行的意外，像老人的骨折，外出旅游，意外磕磕碰碰，都是需要的。如果一个健康不是很好的老人家，他购买的保险几乎就是这样的组合:就是一个防癌的，终身储蓄型的，加上一个防癌的医疗，再加上一些意外。 如果老年人的健康情况很好，身体健康指标都没有任何异常，那就是最好的机会了，这个时候可以去考虑全面的医疗，像百万医疗，荣耀医疗，可以用比较少的钱去购买比较高的保额，可以获得一个全面的保障机会，所有的疾病发生住院，都可以获得相应的赔偿。那要不要考虑重大疾病呢？终身保障的当然要考虑，你的财力可以，最好是购买一份终身的重大疾病保险，终身的重大疾病保险对老人家来讲，前提不是健康那就是年龄了。终身保障的重大疾病保险通常是储蓄性质的，买是可以买，但是价格比较高。我刚才讲了，这种防癌的就储蓄型的保障的投入产出比大概是1:3。 重疾的保险的产出比就高很多了，2:3或者是将近3:3，年龄不一样比例就不同，就说你投入多少，赔付就会有多少。好的产品不会出现倒挂，但绝大多数的产品，都会出现保费倒挂的情况。那我们到底要不要购买那种储蓄型的终身重大疾病保险呢？还是那句话，要根据我们对老人未来的规划和子女的才力来进行考虑。如果我们就是想，专款专用，这笔钱就是给老人家的，而且那是防范老人生病之后的一种紧急的现金流使用的话，去购买基本保险.那如果不够买，我们的钱可能就会给挪做其他的用处，就不能成为老人专款专用的一种保障。这种情况下购买储蓄型的终身重大疾病保险，你就不需要考虑一个非常大的杠杆作用，因为谁让我们在年轻的时候没有购买保险。 那如果我们的年龄是没有超过上限，可以购买消费型的终身重大疾病保险，那就再好不过了，购买它就是非常幸运的一件事情。其次再购买全面的百万医疗保险，荣耀医疗保险，也就说他有个终身的重疾保险，一个百万医疗保险，全面的百万医疗保险是一个健康的老人，非常幸运的可以购买的一种保险的组合。那你说需不需要购买单项防癌的这个重疾呢?如果财力可以的话当然更好啦，因为全面的重疾里面包括癌症，但是应该很贵。而癌症又是所有的重疾当中发生概率最高的，所以我们可以通过重疾加上防癌的组合，来让整个计划性价比提高，投入相对比较少，保额相对比较高，可以比较集中去解决癌症问题，还要兼顾其他所有的重疾保障问题。在这个基础之上，去增加一些意外和小的医疗保险，意外医疗保险，这种几十块钱，几百块钱就可以很轻松的解决。
美好的老年生活是所有人的共同向往那我们以上两个方面解决的都是老人的，健康医疗和意外的保障。 很多朋友会问我，那老人需不需要购买养老保险呢？这还是那句话，如果想要追求高收益的话，老人的养老保险肯定就不在考虑范围之内了。因为大家也知道，养老保险的收益取决于时间，我们经常能用孩子的例子来去做养老保险或者是年金保险的一种示例演示，其实为什么呢？就是因为孩子的持有的时间足够长有几十年，如果从零岁开始举例子，显示出70岁，80岁，收益当然高了，但是我们老人家已经50岁，60岁我们也是到他80岁的话，也仅仅就是年30或者20年的时间，而保险在30年和20年这样的时间段过后，它的收益并不是特别明显。通常，也就是本金的2到3倍，所以并不建议追求高收益的人通过保险来给老人上年金保险。 如果老人购买年金保险的目的就是专款专用，我们不想让这笔钱挪作其他的用途，比如害怕儿女挤占，害怕上当受骗，害怕和其他的这种投资相混淆，通过保险隔离，把老人养老的这笔钱专款专用管理起来。如果不去购买保险的话，我们的钱真的没有特别安全保值增值的地方可以安放。特别是现在啊，对老人下手的骗子很多，老人的钱如果就在银行账户里趴着，就会被很多的骗子盯上；老人手里有钱也总是想要比较高的收益，那你就很容易上当受骗。所以，保卫老人财富一个很好的办法，也是通过保险的方式转移一下。所以保险会很好的保护老人的财富。 如果未来从养老保险单独领出来的钱被骗，或者投资失败，也不会影响未来的生活，因为养老保险本身的特点还是源源不断的可以产生现金流的，也是一种很好的保护未来。但如果你对养老保险没有这样的认知，那你就不用购买了，我当然是建议大家要好好去学习保险知识，而利用保险的工具规划美好的未来。那如果你的观念很到位，然后资金又很充足的话，是可以考虑给老人去规划一笔专款专用的养老金的，那样的话老人会更加安心。因为养老保险它就是年年可以增长的，伴随终身的，这对老人来讲是个很重大的保障，现在我们老人家的退休金，每一年涨个100或者200的，老人也会很开心。商业养老保险也可以实现年年增长，这对老人家同样也是个希望和盼头，也是值得去做这个规划的。 好了，今天我给大家讲了老年人保险的规划，根据健康群体和不健康群体，去给大家做的一些建议和参考。希望大家呢，能很好的给我们家里的老人来做好规划，因为生命的两头同样都需要爱，我们非常在意宝宝的保险规划，也是时候来为我们的老人做好保险规划了，因为他们的幸福和安乐的晚年也是儿女最大的心愿! 如果大家有好的意见或者建议可以留言
幸福安详的晚年生活 |
