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引言：新中国成立以来，一座座城市的精彩蝶变与转型跨越，都是中国经济繁荣发展的最佳映证；其中，地方商业银行作为城市经济社会的主要角色，是城市改革开放成果和经济繁荣的典型代表，是推动城市起舞的重要力量之源，更是展现城市形象的响亮名片。 为展现地方商业银行成果与地方经济特点，回顾中国经济发展成就与历程，10月1日，特重磅推出“城市力量——中国地方商业银行发展成就巡礼”活动，旨在真实反映地方商业银行坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”全貌，并以此“窥一斑而见全豹”，全面折射地方经济发展的瞩目成绩。 针对地方商业银行的发展成绩与成效、面临的市场挑战与机遇，兰州银行行长张俊良接受了记者的采访。
兰州银行行长张俊良 根植兰州全力支持地方经济发展 地方商业银行在地方经济的建设中起到了很大的推动作用，同时，地方商业银行的成长与发展同区域经济发展的状态、阶段和特色息息相关。对于地方商业银行在地方经济发展中起到的作用，张俊良表示，地方商业银行自成立以来就明确定位于服务地方经济、服务中小企业发展，充分发挥人缘、地缘优势，深入大银行不愿涉足的市场，为服务中小微企业作出了不懈探索。以城商行为主体的中小银行已成为地方经济发展的活力源泉，成为中小企业金融服务的主力军。 作为根植兰州的区域性城商行，兰州银行坚持中小银行的市场定位，始终围绕省委省政府、市委市政府的战略决策，紧扣全省、全市工作大局和重点部署，全力支持地方经济社会发展，多年来一直是支持兰州地方经济力度最大的金融机构，在精准扶贫、招商引资、重大项目建设、政府急难融资需求等方面，从大局出发、积极作为。通过PPP模式、投资基金等方式在基础设施、文化旅游等方面为地方经济发展提供全方位的金融服务和金融产品，对兰州市基础设施建设及文化旅游、新兴产业发展等起到巨大的助推作用。截至2019年6月末，兰州银行贷款余额1802.33亿元，占全省贷款余额8.84%，贷款总量在全省排第三；占全市贷款余额的10.5%，贷款总量在全市排第二。贷款总额的68%投向兰州地区，贷款主体几乎全部为市内企事业单位和个人。近五年，兰州银行累计缴纳各项税收近64亿元，连续十年进入全省纳税百强，连续五年进入纳税十强，连续六年保持全省金融企业纳税第一。 在积极支持省市重点项目、基础设施、文旅等关键领域。兰州银行紧抓甘肃省基础设施建设、文旅领域发展带来的巨大机遇，提前布局，合理配置信贷资源向其发力。目前兰州银行投放的省市重点项目贷款余额157.72亿元，投放的交通项目贷款余额118亿元，投放的文旅产业贷款余额18.42亿元。审批通过PPP项目贷款72亿元，为省内14个项目建设提供了融资支持。 金融扶贫也是兰州银行的重点工作之一。兰州银行是全省扶贫小额信贷的首家承贷银行，共承担了全省8个市州38个县区的扶贫小额信贷发放任务。截至2019年6月末，累计发放专项贷款180.92亿元，占全省专项贷款总额的41.53%，惠及约40万户贫困户。 兰州银行基于现代农业产业链，推出面向甘肃地区优势农业的标准化、集群化、批量化的信贷产品——“农贷通”，涉及全省具有比较优势的苹果、高原夏菜、酿酒原料、中药材、马铃薯、肉牛、肉羊、生猪等农业领域。自2011年推出以来，已累计向甘肃三农产业发放贷款186.3亿元，累计支持三农客户32813户。 通过金融扶贫有效激活农村产权。兰州银行充分发挥自身在科技研发上的优势，与地方政府合作，开发上线了以确权登记为基础，流转交易、抵押贷款为主线的农村产权信息化综合服务平台，盘活了农民手中沉睡的农村产权。目前与全省9个市州的21个县区开展平台服务合作，发放线上抵押贷款1298笔、共5.94亿元。 实践普惠金融选择中小企业为发展目标 普惠金融一直以来被国家大力倡导，也是银行业积极践行和坚定执行的任务。对此，张俊良指出，践行普惠金融，是严肃的政治任务。 加强“小微”、“三农”金融服务，是促进经济发展、维护社会稳定的关键因素。服务实体经济，助力甘肃省大发展，是兰州银行作为城商银行义不容辞的社会责任。 2002年，兰州银行提出了“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，开始聚焦中小微民营企业。经过近二十年的实践和探索，兰州银行逐步形成了一整套成熟的中小微信贷技术和业务流程，成为了兰州市乃至甘肃省中小微业务的主力行。截至2019年6月末，兰州银行发放给民营企业的贷款余额1050亿元，在公司贷款总额中的占比达到84%；中小微企业贷款余额1028亿元，在公司贷款总额中的占比达到82%；小微企业贷款余额609亿元，在公司贷款总额中的占比达到49%。兰州银行目前的核心客户是历经十多年支持、培养的小微客户，这些客户已经成长为兰州银行的优质重点客户。 “立足普惠领域，提供金融服务，是中小银行的发展出路。”张俊良表示，基于对等性原则，大型商业银行主要服务于大中型企业。在各家国有大型银行向“大企业”发起“总攻”的时候，兰州银行选择中小企业作为自己的发展目标，在其他银行不愿做、不敢做、不能做的中小企业中大胆试水，不断创新，赢得了极大的声誉和忠实的客户群，也提升了自身的核心竞争力。从1997年银行27亿元总资产起家，至2019年6月末，兰州银行总资产已经达到3196.92亿元。在2019年英国《银行家》杂志“全球银行1000强”排行榜中，兰州银行按一级资本排名位列第362位，按总资产排名位列第349位。 此外，兰州银行还在积极构建普惠信用体系。兰州银行围绕“用户、交易、信用”三大基础数据，依托大数据、人工智能、实时计算等技术，构建了百合信用客户评分及风控体系，初步形成百合信用基础体系。通过行为特征、还款能力、社会评级、信用历史、身份特质等五方面的综合信用评定，对个人进行全方位价值评价和信用测量。 同时，兰州银行不断丰富普惠金融服务内涵。建设了基于互联网+医疗+社保的“三合一”银医社项目，实现了就诊卡、银行卡、社保卡的三卡合一，患者可持任意一张卡片实现预约、挂号、就诊、缴费、查询、打印等功能，极大地方便了患者就医。目前与省内20家医院开展“银医社”项目合作，实现患者就诊全流程自动化服务。 完善网点布局激发金融系统活力 地方商业银行通过自身的努力主动打通金融服务最后一公里，对于这个维度，张俊良对城商行所体现的价值有着自己的理解。 张俊良认为，城商行的成立和发展，适应了我国经济结构的变化，弥补了多种所有制经济蓬勃发展和大型银行网点收缩造成的市场错位，较好地满足了广大中小企业和居民的融资需求，成为我国金融组织体系的重要组成部分。 城商行的建立和发展，通过“鲶鱼效应”激发了整个金融系统的活力，加速了我国金融体系由垄断走向竞争、由单一走向多元、由封闭走向开放，推动我国初步构建起多种形式并存、开放竞争、功能互补的充满活力的现代金融体系。 从成立之初城商行就构建起现代金融企业的雏形，通过体制机制的变革焕发出强大的竞争能力，这一方面推动整个金融体系的竞争和繁荣，另一方面也为我国深化金融体制改革积累了宝贵的经验。 经过十余年的不懈努力，城商行通过化解核销、资产置换、不良剥离、政府注资等多种渠道，有效控制和化解了数千家城市信用社积累的金融风险，为全国100多个中心城市的经济发展和社会稳定作出了积极贡献。 推动创新技术打造互联网金融生态 面对科技化浪潮越来越多的银行开始将资源倾向于金融科技领域，创新型金融科技类应用被引入银行体系中，张俊良总结了兰州银行这方面的发展历程。 兰州银行的金融科技发展经历了三个阶段：第一阶段主要是运用现代科技手段提升服务水平，用互联网金融的思维、技术改造现有的业务模式；第二阶段是以用户行为特征和业务演变方向为突破口，大力实施平台战略；第三阶段是围绕“用户、交易、信用”三大基础数据，着力开展互联网平台建设，打造具有兰州银行特色，融合了平台体系、支付体系、O2O体系、终端体系和服务体系为一体的互联网金融生态圈。 近年来，兰州银行实体网点逐渐向智能化方向发展。一方面着力提升实体网点的金融科技含量，大力布放轻型、小型智能化自助设备，分流柜面压力，提升客户体验，有效服务客户。同时大力开展创新转型，打造服务最优银行，树立幸福银行品牌。 2015年8月14日，全国城商行首家全功能智慧银行——兰州银行硅谷支行正式开业。硅谷支行集聚了兰州银行最先进的科技创新产品，是兰州银行以客户体验为中心，将传统银行服务模式和科技创新产品有机融合的产物。通过高清“九联屏”、VTM自助银行、综合柜员机、自助存取款一体机，家庭银行、智能服务终端、智能发卡机、智能打印机等一系列的科技创新产品，实现厅堂场景化引导和双向交互服务，成为甘肃省未来银行网点的标杆。 2018年，智慧银行2.0在职教园区支行创新模式落地，它有更清晰的区域划分，更多的客户服务功能，更温馨的设计理念，使网点服务更具精准化、专业化、智能化，在服务理念和经营理念实现了新的突破和创新。 紧抓客户需求打造兰行特色零售业务 “兰州银行的零售业务方面的成绩还是比较优秀的。”张俊良表示，自2013年起，兰州银行的个人存款保持年均27.33%的增速，2016年 2月个人存款余额突破千亿。截至2018年末个人存款余额达到1403.81亿元，占全行各项存款的58.25%，个人存款余额较2013年末翻一番。近6年年均净增额169.62亿元，个人存款在全省存量增量排名第2，在兰州市存量增量排名始终保持第1。 兰州银行密切关注市场动态，紧抓客户需求，持续开展体验式调研，多维度创新，累积推出30余款特色化存款产品，使个人存款始终保持在全省全市前列，稳固占据市场份额。 2000年我行根据央行个人结算账户的结息特点，创新结算方式推出“一本通”存款产品，该产品不限定存款期限，客户可以随取随用，利息按照实际存期计算，实现了活期存款的存取便捷性，又保证了定期利率回报的稳定性，将活期存款和定期存款的优势完美融合。在当时理财产品空白的情况下，真正满足了客户享受储蓄业务低风险稳收益的需求，产品一推广出就深受百姓认可，该产品也已成为兰州银行大众普惠型支柱存款产品，为全行个人客户的奠定及存款增长夯实了基础。 2012年-2017年，个人特色存款产品创新理念从满足大众化需求逐步发展到精细化管理、定制化体验。针对不同客群需求，从期限、付息模式等维度创新研发，相继推出客户分层匹配产品。金代利、易添利二号、“盈合万家”系列产品、本利通存款、e享马拉松存款、幸福存产品、安心存、集团代发专享等10类特色产品，这些产品市场认可度高，业绩突出，成为全行个人负债业务发展的重要阶段。 2018年面对“强监管”政策，兰州银行调整思路，多策并举，深入学习基金、保险产品营销模式和策略，找准客户需求，从存款模式、收益方式、产品期限等维度创新设计产品，开发7类21种存款新产品，丰富了现有存款产品体系，构成了兰行特色财富管理业务产品，实现了客户的精细化产品分类，有效提高了产品市场认可度。 |
